Das Konzept
Drei Töpfe. Ein Ziel: 500 € monatlich, 30 Jahre lang. · Berechnung mit Annahmen
Je länger Kapital investiert wird, desto weniger muss eingesetzt werden. Topf 3 benötigt mit nur 16.958 € gerade 31 % des Kapitals von Topf 1 — bei identischer Auszahlungsleistung. Der Zinseszinseffekt macht den Unterschied.
Hinweis: Alle Rendite- und Zinswerte (Anspar: 4 %, 6 %; Entnahme: 2 % p.a.) sind Projektionsannahmen. Keine Garantie oder Prognose. Berechnung vorschüssig. Steuern nicht berücksichtigt.
Topf 1 · Sofort
Sofort-Auszahlplan
Entnahme ab Monat 1 · keine Ansparphase
54.387,79 €
Einmalbeitrag heute
Ansparphasekeine
Entnahmezins*2,00 % p.a.
Monatliche Rate500,00 €
Laufzeit10 Jahre
Gesamtauszahlung60.000 €
Topf 2 · 10 J. Anspar
60 % Aktien / 40 % Renten
Entnahme ab Jahr 11 · gemischte Strategie
36.743,09 €
Einmalbeitrag heute
Ansparphase10 Jahre · 4,00 % p.a.*
Zielkapital nach Anspar*54.387,79 €
Entnahmezins*2,00 % p.a.
Monatliche Rate500,00 €
Gesamtauszahlung60.000 €
Topf 3 · 20 J. Anspar
100 % Aktien International
Entnahme ab Jahr 21 · Wachstumsstrategie
16.957,96 €
Einmalbeitrag heute
Ansparphase20 Jahre · 6,00 % p.a.*
Zielkapital nach Anspar*54.387,79 €
Entnahmezins*2,00 % p.a.
Monatliche Rate500,00 €
Gesamtauszahlung60.000 €
Zeitstrahl
Lückenlos von Jahr 0 bis Jahr 30 — die drei Töpfe greifen nahtlos ineinander
Jahr 0Jahr 5Jahr 10
Jahr 15Jahr 20Jahr 25Jahr 30
Topf 1
500 €/Mon.
Topf 2
Anspar 10 J. · 4 %*
500 €/Mon.
Topf 3
Anspar 20 Jahre · 6 %*
500 €/Mon.
108.088,84 €
Gesamtinvestition (einmalig)
180.000 €
Gesamtauszahlung über 30 Jahre
500 €/Mon.
Lückenlose Entnahme · 30 Jahre
Trefferquote — Anteil historischer Perioden mit Zielerreichung
Nun eine Berechnung mit historischen Perioden und die dazugehörige Trefferquote · Quelle: FVBS professional ©2026 · EDISOFT GmbH · Fondskosten auf Fondsebene berücksichtigt · Ausgabeaufschläge & Steuern nicht berücksichtigt
89,5 %
Topf 2 · 60/40
170 von 190 Perioden
Zielbetrag ≥ 54.388 € erreicht
170 von 190 Perioden
Zielbetrag ≥ 54.388 € erreicht
75,7 %
Topf 3 · 100 % Aktien
156 von 206 Perioden
Zielbetrag ≥ 54.388 € erreicht
156 von 206 Perioden
Zielbetrag ≥ 54.388 € erreicht
7,97 %
Topf 2 · hist. Ø-Rendite p.a.
(60/40 · 10 Jahre rollierend)
(60/40 · 10 Jahre rollierend)
8,24 %
Topf 3 · hist. Ø-Rendite p.a.
(100 % Aktien · 20 Jahre rollierend)
(100 % Aktien · 20 Jahre rollierend)
| Szenario | Endkapital | Rendite p.a. | Diff. zu Ziel | Ziel erreicht? | Mtl. Rate mögl. |
|---|---|---|---|---|---|
| TOPF 2 — 60 % Aktien Int. / 40 % Renten Int. · 10 Jahre rollierend · 190 historische Perioden (02.12.1968–25.03.2026) | |||||
| Best Case (12/1974–12/1984) | 133.910 € | 13,81 % | +79.522 € | Ja ✓ | 1.230 €/Mon. |
| 90. Perzentil | 116.990 € | 12,25 % | +62.602 € | Ja ✓ | 1.075 €/Mon. |
| Durchschnitt (historisch) | 79.096 € | 7,97 % | +24.708 € | Ja ✓ | 727 €/Mon. |
| Median (historisch) | 72.726 € | 7,07 % | +18.338 € | Ja ✓ | 668 €/Mon. |
| 10. Perzentil (konservativ) | 53.880 € | 3,90 % | −508 € | Knapp ✗ | 495 €/Mon. |
| Worst Case (09/2000–09/2010) | 36.593 € | −0,04 % | −17.795 € | Nein ✗ | 336 €/Mon. |
| TOPF 3 — 100 % Aktien International · 20 Jahre rollierend · 206 historische Perioden (30.11.1954–27.02.2026) | |||||
| Best Case (02/1980–02/2000) | 254.775 € | 14,51 % | +200.387 € | Ja ✓ | 2.340 €/Mon. |
| 90. Perzentil | 142.752 € | 11,24 % | +88.364 € | Ja ✓ | 1.311 €/Mon. |
| Durchschnitt (historisch) | 82.638 € | 8,24 % | +28.250 € | Ja ✓ | 759 €/Mon. |
| Median (historisch) | 72.317 € | 7,52 % | +17.929 € | Ja ✓ | 664 €/Mon. |
| 25. Perzentil | 55.244 € | 6,08 % | +856 € | Knapp ✓ | 507 €/Mon. |
| 10. Perzentil (konservativ) | 43.676 € | 4,84 % | −10.712 € | Nein ✗ | 401 €/Mon. |
| Worst Case (08/2000–08/2020) | 28.268 € | 2,59 % | −26.120 € | Nein ✗ | 260 €/Mon. |
Was bedeuten Perzentile?
Eine einfache Erklärung für Ihren Überblick
Stellen Sie sich vor, 100 Anleger haben alle dasselbe investiert — aber zu unterschiedlichen Zeitpunkten. Das 10. Perzentil ist das Ergebnis von Anleger Nr. 10 von unten — 90 von 100 schnitten besser ab. Das 90. Perzentil ist fast ganz oben — nur 10 von 100 lagen noch höher. Der Median (50. Perzentil) teilt die Ergebnisse genau in der Mitte.
| Wert / Perzentil | Was es für den Anleger bedeutet | Topf 3 · Endkapital | Mtl. Entnahme möglich |
|---|---|---|---|
| Best Case | Das allerbeste Ergebnis in über 70 Jahren (02/1980–02/2000) | 254.775 € | 2.340 €/Mon. +368 % |
| 90. Perzentil | 9 von 10 historischen Startpunkten liefen schlechter | 142.752 € | 1.311 €/Mon. +162 % |
| Durchschnitt | Typisches historisches Ergebnis — Mittelwert über alle Perioden | 82.638 € | 759 €/Mon. +52 % |
| Median | Die Hälfte aller Perioden lag besser, die andere Hälfte schlechter | 72.317 € | 664 €/Mon. +33 % |
| 25. Perzentil | Nur 1 von 4 Startpunkten lief noch schlechter — unteres Viertel | 55.244 € | 507 €/Mon. +1 % |
| 10. Perzentil | Nur 1 von 10 Startpunkten lief noch schlechter — sehr konservativ | 43.676 € | 401 €/Mon. −20 % |
| Worst Case | Schlechtester Einstieg: Technologieboom 2000, Ausstieg 2020 | 28.268 € | 260 €/Mon. −48 % |
Prozentwerte in den Badges zeigen Abweichung der möglichen Monatsrate vom Planziel (500 €/Mon.). Selbst im konservativen 25. Perzentil wurde bei Topf 3 der Zielbetrag knapp erreicht (55.244 €).
Vor- & Nachteile
Ehrliche Einschätzung — für eine fundierte Entscheidung
Vorteile des 3-Topf-Modells
Zinseszins als HaupthebelTopf 3 benötigt nur 31 % des Kapitals von Topf 1 — bei gleicher Auszahlungsleistung. Je länger der Zeithorizont, desto effizienter der Kapitaleinsatz.
Volle KapitalflexibilitätDas investierte Kapital in Topf 2 und Topf 3 bleibt während der Ansparphase grundsätzlich zugänglich — anders als bei einer Rentenversicherung.
Frei vererbbarIm Todesfall geht das vorhandene Kapital vollständig an die Erben über.
Individuell anpassbarEntnahmehöhe, Zeitraum und Anlageprodukte können jederzeit an veränderte Lebenssituationen angepasst werden.
Historisch robuste TrefferquoteTopf 2: 89,5 % aller 10-Jahres-Perioden erreichten den Zielbetrag. Topf 3: 75,7 % aller 20-Jahres-Perioden.
Risiken & wichtige Hinweise
KapitalmarktrisikoDie Wertentwicklung von Topf 2 und Topf 3 ist nicht garantiert. Kursrückgänge können dazu führen, dass das Zielkapital nicht erreicht wird.
Frühzeitige Entnahmen gefährden den PlanWer vor dem planmäßigen Entnahmezeitpunkt Kapital entnimmt, unterbricht den Zinseszinseffekt und gefährdet die lückenlose Versorgung.
Kapital nach 30 Jahren aufgebrauchtDas Modell ist auf 30 Jahre ausgelegt. Bei längerer Lebenserwartung ist ein ergänzender Baustein zu prüfen.
Steuern nicht berücksichtigtKapitalertragsteuer (25 %), Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag können die effektiven Auszahlungen reduzieren.
Frühere Wertentwicklung ≠ ZukunftAlle historischen Szenarien basieren auf Vergangenheitsdaten (1954–2026). Zukünftige Renditen können erheblich abweichen.
VerwaltungsaufwandDas Konzept erfordert aktive Begleitung: regelmäßige Überprüfung der Anlageentwicklung und disziplinierte Einhaltung des Entnahmeplans.
Fragen zu Ihrem persönlichen 3-Topf-Konzept?
Ich erstelle Ihnen gerne eine individuelle Analyse — abgestimmt auf Ihre Ziele, Ihren Zeithorizont und Ihre Risikobereitschaft. Kostenlos und unverbindlich.
Persönliche Erklärung — Oliver Morel: Diese Analyse wurde mit bestem Wissen und Gewissen sowie größtmöglicher Sorgfalt erstellt. Sie dient ausschließlich zu Informationszwecken und stellt keine individuelle Anlageberatung, Vermögensverwaltung oder Finanzplanung im Sinne des WpHG dar. Sie ersetzt nicht die persönliche Beratung durch einen zugelassenen Anlageberater. Entscheidungen auf Basis dieser Unterlagen erfolgen in eigener Verantwortung.
Rechtlicher Hinweis: Alle Berechnungen basieren auf angenommenen Zinssätzen. Keine Garantie auf tatsächliche Renditen. Keine Anlage-, Rechts- oder Steuerberatung. Vergangenheitswerte stellen keinen verlässlichen Indikator für zukünftige Entwicklungen dar. Stand: 2026 · www.morel-finanzberatung.de · Tel: 0151-41924666